“一台机器，一户人家”的话题最近在收购行业被广泛讨论。随着监管过渡期的结束，市场上出现了各种各样的游戏策略。

《每日经济新闻》记者从业内了解到，一些支付机构已实施“一机一户”政策，取消个人POS机的商户自动切换功能，改为手动切换商户。“跳过商家”政策没有得到有效遏制。此外，还提出了准备多台机器、改用“移动POS”等解决方案，但业内人士认为，在“一机一户”政策真正全面实施后，这些解决方案可能不会奏效。

业内专家认为，将个人POS机恢复到手动模式可能不是支付机构的主动，而是代理商的操作。监管态度非常明确，减少非法和灰色业务，回归正规模式是银行卡收单行业的总体趋势，”专家表示。

一些个人POS机已恢复“手动模式”

9月中旬前后，一家顶级支付机构通知代理商在全国推行“一机一户”，在POS市场引起轩然大波。

提到“一机一户”，业内经常提到“259号文件”，即《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号）（以下简称“259号文”），要求收单机构建立终端序列号和收单机构代码，特殊商户代码、特殊商户统一社会信用代码、特殊商家结算账户银行卡受理终端安排了包括地理位置在内的五个关联和对应要素，并确保这种关联和对应在整个支付过程中的一致性和不可篡改性。

尽管259号文已经发布，但“一机一户”的概念还没有在市场上完全落地，大量个人POS机在实际使用中仍然可以自动切换商户。然而，自9月以来，越来越多的个人POS机成为固定商户，尤其是顶级支付机构率先响应政策，引起了许多个人POS机用户和代理商的担忧。

“一台机器，一户人家”真的要来了吗？《每日经济新闻》记者了解到，实际情况是，不少品牌的个人POS机已将“跳过商家”功能由“自动”改为“手动”。

过去，每次POS机被刷，它都会自动切换到新的商家。这位自称有十年从业经验、被称为“收款人张团章”的POS机代理商（以下简称“张团章”）告诉记者，面对“一机通”的监管要求，一户通”，取消商户自动切换功能已经成为现在许多支付机构的解决方案。然而，取消商户自动化切换功能并不意味着“跳过商户”的消失。用户仍然可以通过应用程序或小程序修改商户信息，手动更改商户名称。

网名为“国湖路遥”的POS机代理商（以下简称“路遥”）告诉记者：“针对259号文件，许多个人POS机用户手动注册切换商户或多渠道解决问题

在“张团章”看来，这种为用户手动更换商家的方式其实并不新鲜。三年前流行的大型POS机已经具备了为自己挑选商家的功能。不同的是，它现在是通过应用程序或迷你程序操作的，而不是直接在POS机上操作。两者略有不同。以前，它们都是大机器，都是在机器上改装的。

一种具有多种模式的游戏策略

除了“手动传输”的漏洞，为了避免在固定商户POS机上频繁“消费”，从而可能导致信用卡减少甚至封卡，许多套现用户最近开始四处寻求其他解决方案。

例如，由于各支付机构在推广“一机一户”方面进展不一，一些用户选择转向“一机多户”品牌。然而，随着“一机多户”模式的库存逐渐减少，这种方法可能只在短期内有效；另一位代理商在社交网络上建议用户准备多台POS机，轮流刷卡，但成本太高，许多人不建议这样做。一些人还将其视为代理商清理库存的借口。

此外，每经记者注意到，在实施“一机一户”政策的契机下，网上出现了不少推广“移动POS”的帖子和短信。有传言称，只需要一部手机和一个应用程序就可以自动切换商家接单。一位业内人士告诉记者，“移动POS”在市场上已经存在很长时间，并不是一种新的信用卡提款工具，但尚未被主流市场接受。

路遥向每一位记者坦承，“很多代理商推广的应对方式不一定有效，但大家都在这样传播。目前还不清楚监管、银行、支付机构未来会如何实施‘一机一户’，实施力度会有多大。”在他看来，“不确定性”是当前个人POS行业的主要特征。

据了解，POS机一般可分为两类：一类是授权商家使用，另一类是个人使用。前者常见于超市等真实购物场景，一个收单终端通常只对应一个授权商户；后者经常出现在灰色地带，主要用于信用卡货币化。为了避免银行信用卡风险控制，提款用户需要不断更改POS机的收款商户信息，以模拟真实的消费场景。“一机一户”的监管政策要求一台POS机只能对应一家授权商户，不能篡改收款商户，从而成为信用卡套现的“杀手级武器”。然而，由于信用卡套现市场规模庞大，以及涉及各方重要利益的因素，“一机一户”的实施一直是

今年1月，中国银联就开展终端改造工作向各收单会员机构下发函，要求其按照259号文的监管要求，在2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商户的终端改造工作（包括A/T条码支付业务）。这也意味着，原定于2022年3月1日实施的259号文件的过渡期将延长至今年年底。中国银联表示，对于未在规定期限内完成改造的终端，将按照监管要求采取暂停提供转账清算服务等必要措施，由此产生的后果由收单机构自行承担。

专家：收购方回归正常模式是大势所趋

博通分析金融行业高级分析师王鹏波在接受记者采访时表示，将个人POS机恢复到“手动模式”可能不是支付机构的主动行动，而是代理商的操作。

信用卡套现的市场规模巨大，涉及包括套现用户在内的多种利益，短期内不可能完全消失。由于大多数收单机构将业务层层外包给代理商，即使支付机构自己不想再做这项业务，以它为生的代理商仍可能想方设法找到漏洞来继续这项业务。”王鹏波告诉美经记者。

在王鹏波看来，监管态度已经非常明确，减少违法和灰色业务，回归正规模式是银行卡收单行业的整体趋势。未来，随着套现成本的增加，套现用户数量可能会逐渐减少，套现市场可能会萎缩。监管过渡期结束后，回归实体商户、提供企业数字化服务是收单机构未来的转型方向。

据了解，信用卡套现违法行为情节严重或涉及非法经营罪，监管部门历来明令禁止套现行为。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体适用法律的解释》第十二条，违反国家规定，使用销售点终端（POS机）等方式，通过虚构交易、虚假定价、现金返还等方式直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

9月27日，中国人民银行副行长张青松在第十二届中国支付清算论坛上指出，近年来，人民银行坚持严格监管、毫不动摇，深入推进涉诈涉赌“资金链”治理，着力规范收单市场，坚决纠正代码欺诈等银行顽疾。张庆松要求建设有序的市场，夯实支付行业稳定发展的基石。经营主体应当依法合规经营，严格遵守准备金管理、收单业务管理、风险监测和防范等监管要求，承担欺诈和反赌博风险防控主体责任。中国支付清算协会应切实发挥桥梁和纽带作用。