中国人民银行日前发布数据显示，2023年，各银行共处理移动支付交易1851.47亿笔，总金额555.33万亿元，同比分别增长16.81%和11.15%。同期，非银行支付机构在处理在线支付服务方面也出现了快速增长，根据可比标准，共处理交易1.23万亿笔，总金额340.25万亿元，同比分别增长17.02%和11.46%。

移动支付在中国的快速发展和普及，对提高交易效率、降低交易成本、促进金融普惠发挥了重要作用。然而，它们也取代了银行卡和现金等传统支付方式。如何提高支付服务的包容性是近年来各方关注的焦点。

移动支付快速发展

“2023年，银行处理的移动支付业务数据将非常亮眼。”博通分析金融行业高级分析师王鹏波表示，随着移动互联网的发展，银行的在线服务水平将越来越好，用户将越来越习惯于通过银行和支付应用进行转账和消费。

经过几十年的发展，中国已形成覆盖广泛、安全高效的支付结算体系，拥有4000多家商业银行和180多家非银行支付机构，有效满足了企业主体和消费者的支付需求。中国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体的平均水平。移动支付的渗透率已经达到86%，位居世界第一。

中国支付清算协会数据显示，2013年至2022年，我国移动支付交易量从54.51亿笔增至11412.97亿笔，增长208倍，交易金额从10.83万亿元增至816.95万亿元，增长74倍。移动支付在多个领域覆盖广泛，形成了全球领先的示范效应。

移动支付打破了时间和空间的限制，使消费不再局限于面对面的互动。在移动支付的推动下，中国已连续11年保持全球最大在线零售市场的地位。2023年，全国网上零售额15.4万亿元，连续11年位居世界第一。

王鹏波表示，移动支付作为经济社会运行的重要基础设施，渗透率正在进一步提高，并将在一段时间内继续保持高速增长态势。

信用卡总量由升转降

从中国人民银行公布的支付系统总体运行情况来看，近年来信用卡的数量有所减少。2021年末，信用卡和综合借贷卡共计8亿张，同比增长2.85%；2022年底，这一趋势发生逆转，信用卡和综合借贷卡减少到7.98亿张，同比减少0.28%；到2023年，下降幅度将进一步扩大。

截至2023年底，全国共开通银行卡97.87亿张，同比增长3.26%。其中，借记卡90.2亿张，同比增长3.92%；信用卡和综合借贷卡7.67亿张，同比下降3.89%。

从一些上市银行的年报中也可以看到信用卡流通卡数量减少、新卡发行放缓的趋势。中国工商银行的信用卡数量已从2022年底的1.65亿张减少到2023年底的1.53亿张；交通银行境内银行机构的注册信用卡数量已从去年年底的745083万张减少到2023年底的7123.22万张。招商银行等专注零售业务的股份制银行，信用卡流通卡数量也出现明显下降。截至去年底，招商银行的流通卡数量从2022年的10270.93万张减少到9718.11万张。

信用卡数量的变化是否与移动支付的替代效应有关？

王鹏波说：“消费者的支付习惯确实发生了根本性的变化。近年来，消费者使用借记卡或信用卡进行支付的次数越来越少。”。

不过，在业内人士看来，2023年信用卡总量下降的主要原因是相关业务的监管监管疏忽。招联首席研究员董希淼认为，2022年7月，两部门下发了关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知。信用卡业务从“跑马圈地”的粗放式发展阶段进入了专业精细化的新阶段，也带动了相关机构对信用卡业务的调整。《通知》实施以来，各大银行一直在对信用卡相关业务进行规范管理，主要集中在清理睡眠卡、限制单身持卡人过度持有信用卡、开展账户关闭和减少持卡人数等方面。

研究人员指出，过去银行发行信用卡时存在“重收购、轻留存”的现象，往往导致大量信用卡处于休眠状态。自2022年以来，随着各家银行清理其休眠的信用卡，再加上现有信用卡的自然到期，一些持卡人续签申请的意愿较弱，导致2023年的信用卡数据清晰可见。

王鹏波也认为，信用卡总量下降的主要原因是信用卡市场已经进入存量阶段。在消费金融、小额贷款、互联网理财等产品更加丰富的当下，信用卡用户数量和使用频率已经达到峰值。随着行业法规的完善，市场正在进行调整。

解决支付卡点难点

随着移动支付的快速发展，一些消费场景和群体出现了新的问题和瓶颈。商户对境外银行卡受理终端（POS机）覆盖不足，现金使用难以兑换，现金难以购票，出行困难。支付服务的包容性有待提高。

3月7日，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务，增强支付便利性的意见》，提出了进一步优化支付业务，增强支付便捷性的六项重点任务。最近，北京、深圳和广州召开会议，推动优化支付服务。协同各地区、各部门、各行业，引导和监督金融机构加大力度，共同推动支付服务优化。其中，北京市明确，到2024年12月底，基本解决老年人、外地来京人员等群体的支付痛点和困难。

董希淼认为，无论是金融管理部门、商业银行、支付结算机构、地方政府，还是各类业务，都必须提高认识，坚持“支付为民”，加快完善相关制度措施，加大资源投入，突破服务瓶颈，努力营造更加开放、包容、多元的支付体系和环境。

“提高支付便利性和普惠性是一项系统工程，还需要拓展各种支付场景，扩大银行卡和现金在各种场景中的使用。”董希淼说，在旅游景区、演出会展等日常消费领域，要全链条、全场景对接。同时，探索建立长效机制，如通过补贴奖励、加大培训等措施，不断提高商户接受外卡的主观能动性；继续加大对拒收人民币现金的打击力度，扩大数字人民币应用试点，不断优化人民币现金使用环境和用户体验。